אוברדרפט איך יוצאים משם

מאיה נשמע לי רעיון נפלא. שמעתי שיש גם משהו כזה בירושלים. שוה לבדוק.

גם אני אשמח לקרוא טיפים בנושא.בתור אם חד הורית שמשתכרת משכורת ממוצעת ביותר הייתי שמחה לדעת קצת יותר איך מנהלים נכון משק בית. תודה

תוכלי לפנות לעסק משפחתי- תוכנית טלויזיה חדשה העוזרת לצאת מהאוברדרפ, אפשר למצוא את המדור בתפוז- אנשים

האם למישהו יש רעיון מבריק איך לעשות סכום כסף גדול בבת אחת, או איך לכסות מינוס ענקי בלי לקחת עוד הלוואה מהבנק?

בהנחה שאני כרגע מובטלת ודמי האבטלה שלי הם משהו כמו 3400 שקלים לחודש.

איך אתקן אותך וכל מה שקראת אתה קראתי גם אני?! ראה הדגשתי לעיל.
כן זה יקר, מאוד, אפילו.
והחברה שלי 1 - עוד לא סיימה את הקורס ו 2 עושה שם קורס מאמנים אז החלק הזה הוא חינם.

חוויה מפוקפקת אחרת.
אם אני נהנת מסדנה של 25 שעות ומוכנה לשלם עבורה 2500 ש"ח לא בטוחה שזה מפוקפק, במה זה שונה מנכונותי לשלם עבור סרט, הצגה, טיול וכו'? (בהנחה שברור לי שאני משלמת עבור החוויה שאולי תתרום לי חוכמה כלשהי, ולא שאני משלמת כדי שיצילו לי את החיים)

אנשים מתקשים לראות במוצר שנותן כלים רוחניים, מוצר שיש לשלם עליו ושכיח לשמוע את המילים "שרלטנות", "מפוקפק" ועוד על כך שאנשים עוד מעיזים לקחת כסף.
אני הייתי קוראת לזה התנגדות לשינוי.

אנחנו עשינו לפני שנתיים קורס בחברת "יבולים".הם יושבים בפתח תקווה.המדריך שלנו יוסי אש אפילו כתב על זה ספר
שיצא לשוק לפני מספר חודשים.הקורס עלה קצת יותר מ1000 שח.התגובה האימפולסיבית שלי היתה שאין לנו כסף לזה.
אבל גיסי הצהיר שההשקעה חוזרת על ידי שימוש בעצות,והשתכנענו.לדעתי מומלץ!אפשר גם לקרוא ספרים,וכאן באתר
יש הצעות נהדרות.היתרון של סדנה הוא מחויבות לתהליך (הרי שילמנו,חבל לבזבז את זה

) ולי זה גם נתן תמיכה
רגשית מסוימת,עזר לעבור דרך תגובות רגשיות שקשורות להתעסקות עם כסף.
וכן,רישום הוצאות קפדני ומעקב על מה הולך הכסף הוא משמעותי ביותר.
גילינו שבעלי מוציא מאות שקלים בחודש על אוכל בחוץ בשעות העבודה.אז מבשלים יותר ולוקחים החוצה.גם יותר
בריא.וכשמתרגלים זה אפילו לא גוזל כל כך הרבה זמן.מאחר ואין מחויבות למשכנתה עברנו לתקופה לדירת חדר זולה.
ועוד המון דברים אחרים.זה קטן אך מצטבר,ועד שלא מנסים אי אפשר לקלוט את זה.היינו בטוחים שאנחנו סופר קמצנים
גם לפני כן...

לי דווקא נדמה ש רישום הוצאות קפדני ומעקב על מה הולך הכסף זה עוד נוהג שקשור בתסביכי כסף.
זה נכון אולי לתקופה כשדברים יוצאים משליטה, אבל השליטה האמתית הנדרשת, לדעתי, היא פנימית, ידיעה מה נחוץ ומה לא, במה להסתפק, והכי חשוב- לדעת להיות במצב של שפע ע"י שינוי תודעתי.
יש לי הרגשה שהקורס הראשון שסופר עליו, חותר יותר למקומות כאלה.
תמונה

יערת,
יש לי הרגשה שהקורס הראשון שסופר עליו, חותר יותר למקומות כאלה. אם את מתכוונת לקורס שאני התיחסתי אליו, את צודקת חלקית. מצד שני הקורס עוסק די הרבה בניהול שוטף של כסף (לשבת כל שבוע לעשות חישוב הוצאות וכו')
<מזכירה שזו עדות שמיעה כי לא השתתפתי בעצמי בקורס>

רישום הוצאות קפדני ומעקב על מה הולך הכסף זה עוד נוהג שקשור בתסביכי כסף
כן ולא...
אם החשבונאות משתלטת לך על החיים אז כן זה בהחלט תסביך,
אם את לא משאירה לך "סכום שאני לא מתחשבנת לגביו" זה אולי קצת אובססיבי,
אבל אם מדובר בניהול שקול, תקופתי, של בקרה על הכנסות הוצאות הרי שזו התנהגות כלכלית נבונה /שקולה. הרי אם היית בית עסק היה ברור שצריך מעקב שוטף - משום מה כפרטים אנחנו לא עושים מעקב כזה.
יותר מזה ?! במידה מסוימת הטענה שהעלת (ששמעתי כמובן בעבר) היא לטעמי, קצת הצדקה לטמון את הראש בחול ולא להתמודד עם הכסף. (כך בעיני לא חייבים כמובן להסכים עימי) - מין פטור מצפוני משום שאנשים שמחשבנים הם מתוסבכים.

לפעמים, כשאני רוצה להעריך הוצאה צפויה, אני שואלת חברים כמה כסף אתם מוציאים על X Y? התשובות תמיד מעורפלות לגמרי (אולי חוסר הידע הזה הוא אחד מהגורמים לכך שהם באובר של אלפי שקלים?!) לאנשים אין מושג מה קורה עם הכסף שלהם.
זה הולך לשני הכיוונים הערכת חסר והערכת יתר - לדוגמא, לגבי פורמולות לתינוקות (חילול הקודש פה (-: אבל דוג' כלכלית טובה) כל הזמן מדברים איתי על כמה יקר זה וכמה הרבה כסף הולך על זה וכו' וכו'. עשיתי עם חברה חישוב - מסתבר שההוצאה היא של כ 250 ש"ח בחודש - עלות אוכל לבנאדם נוסף המשפחה. האמת?! זה לא כל כך "המון".
הערכות חסר? זה כולם עושים כל הזמן - בגלל זה "כל המדינה באובר".

שליחה על ידי בן* » 01 ינואר 2005, 18:58

לכל המתקשים באיזון תקציב המשפחה - מנסיונו של אדם מבוגר (62) ומבוסס.

סבתי לימדה אותי בהיותי בן 10 "גרוש שיוצא מהכיס לא חוזר" זה המוטו של חיי, ואני עוד הבזבזן של המשפחה.

קנה יקר - זה זול, הזול הוא יקר.

דוגמאות:
משפחה קטנה (עד ארבע נפשות) עדיף שתיקנה במינימרקט יקר, המחזיק סחורה טובה ועמידה, על קנייה ברשתות זולות, הסחורה זולה אבל לא עמידה.

במוצרים ברי קיימא עדיף לקנות את הסחורה הטובה והיקרה (מותגים (אינני מדבר על מותגי אופנה לצריכת ראווה)) הם בד"כ משרתים הרבה יותר זמן ולא דורשים הרבה תיקונים ותחזוקה לאורך חייהם.

תמיד, אבל תמיד, ובמיוחד בישראל 'שנבנית (כיום) לעשיריה ושועיה ולא לאזרחיה', רצוי לקנות את הדירה על פני השכרתה, רק חובה להקפיד במשכנתא נוחה (שליש מההכנסה של המשפחה זה המכסימום שבמכסימום), עדיף דירה ומשכנתא קטנה על דירה ומשכנתא גדולה - כי 'ילדי עניים שוחים בלבן וילדי עשירים טובעים בשמנת'.

או במילים אחרות ילדכם יעריכו אותכם בגודל אהבתכם ותשומת ליבכם ולא בגודל דירתכם. ככל שהדירה גדולה אחזקתה יקרה.

הלוואות לוקחים רק לצורכי השקעה בנכס שמניב תשואה הגבוהה מהריבית על ההלוואה (זה גם ההגיון בלקיחת משכנתא שבד"כ עולה פחות מהשכרת דירה).

'אדם חייב לשמור על ארנקו כשם שהוא שומר על בריאותו - הם תלויים זה בזה'. כשם שהים מתמלא מטיפותיו - כך הארנק מתמלא ממעותיו.}

במסגרת ההתעסקות הכללית שלי בתקציב מצאתי גם את בועז אלוני יועץ לכלכלת המשפחה - אין לי מושג איך הוא אבל הוא תרם מזמנו לפורום למען הקהילה בתפוז, וגם תרם מנסיונו לסדרת כתבות על כלכלת המשפחה בלאישה לפיכך אני מציינת את קיומו למי שירצה לבדוק.

מלינק ללינק הגעתי גם לזה גם כן מתפוז כל מיני קישורים למאמרים על כסף ותקציב.

החלטתי שהקורס יעשיר בעיקר את מי שמעבירה אותו, מה גם שגיליתי קורס דומה ברוחו שעולה 500 ש"ח (חמישית!). - שמתי לינק גם אליו במעלה הדף.
וגיליתי דף עם לינקים שעודד ליבנה קישר שאפשר ללמוד בהם הרבה בקיצור אני יכולה להעביר קורס כזה בעצמי (בכ"ז אני באה מתחום הייעוץ).
בצד של הכלכלה יש לי עוד הרבה מה ללמוד. וזה כנראה לא הקורס הנכון ללמוד את זה בו. (מזכירה שזו התרשמותי שלי בלבד לא מידע מבוסס)

יש עכשיו סדנאות בבנק פועלים של איך חיים בלי מינוס - אני חושבת שזה ללא תשלום וכהכנה לכך שלא שהבנקים לא יאפשרו להיות במינוס מעוד חצי שנה.

נפתחת קבוצה ברמת ישי של תת משתכרים כפיתיים. (נדמה לי שזה השם הרשמי), שמטפלת בדיוק במצבים כאלו ברוח תוכניות 12 הצעדים.
אשמח לתת פרטים במייל שלי.

מים,
היכן ראית שהבנקים לא יאפשרו להיות במינוס מעוד חצי שנה. ??

מינואר 2006 לא יאפשרו חריגה מהמסגרת (אבל כן יאפשרו להיות במינוס) וזאת בהנחיית בנק ישראל.
הבנקים מתחכמים - הם הגדילו את המסגרות של אנשים...

פלונית נוספת
אני ובעלי שני אנשים עובדים, עבדנו כל הזמן. כשנישאנו לקחנו משכנתא למקסימום שנים. בזמנו בעלי ואני היינו שכירים כך שהמשכורות היו קבועות וידענו מה הולך לקרות. היה לא קל אבל שרדנו חמש שנים קשות. רק אחרי 5 שנות נישואים הסכמתי להיכנס להריון וללדת את בתי הראשונה. מאז כבר גדלו ההוצאות והגענו למצב של לקיחת הלוואות על הלוואות והיום אנחנו כבר במצב של צ'קים חוזרים ולפני ביטול של ביטוחים וכד'.
הכל טוב ויפה, אבל כשאנחנו היום כבר במצב העגום והקשה הזה עם מינוס גבוה ועם הלוואות שאף פעם לא כיסו את המינוס כולו כי הבנק לא הסכים, עם 2 ילדות כבר (אחת לא בגן אלא עם בעלי בבית כדי לחסוך הוצאה על גן פרטי מאחר והוא עובד בשעות אחה"צ ועד הערב. כשהוא מצליח להשיג עבודה לבוקר, אנו משלמים לבייביסיטר לשמור על הקטנה. הגדולה בקיטנה נכון לעכשיו) כיצד יוצאים מזה? היחסים בינינו כבר כזוג כבר נפגעו. אנחנו לא אנשים שמבזבזים - לא על בגדים, לא על יציאות ולא על מותרות שונות. קניות האוכל הן רק על דברים הכרחיים, אז איך היום אחרי שאנחנו כבר עמוק בבעיה אפשר לצאת מזה? כבר עמדנו על סף גירושים מכל הלחצים האלה, כי הכל נפגע. גם לא מתראים כי עובדים כמו חמורים, גם לא מרוויחים מספיק כדי לכסות ההוצאות, הכל פשוט מתפורר.
חשבנו למכור את הבית, אבל ערך הבית שלנו ירד כ"כ, שאין מצב לקנות שום בית עם צרכים מינימליים במחיר הזה?
אשמח לשמוע הצעות לפתרון כי אני כבר ממש מיואשת.

פלונית נסי לקרוא את כל הדף הזה וגם קישורים ממנו - ראי בראש הדף.
כמו כן אולי הסדנה שההולכת בדרכים התיחסה אליה.

לפעמים צריך לעשות מהפך מחשבתי (לוותר על בעלות על הבית שאתם גרים בו) אולי שווה למכור אותו להחזיר המשכנתא ולקנות בית קטן בהרבה שיכניס לכם שכ"ד ותמשיכו לגור באיזור שאתם מעונינים בו בשכירות?!
בשביל זה צריך לוותר גם על המחשבה ש "אבל כבר שילמנו כל כך הרבה" כי כמו שאת אומרת הדיון הוא על מה לעשות מעכשיו והלאה, עליכם לחתוך את ההפסדים עד כה ולוודא שמצבכם הכלכלי והמשפחתי לא ידרדר עוד.
<זו עיצה כללית עם דוגמא למהפך מחשבתי>
.

מחשבה נוספת - לא למכור את הבית אלא להשכיר אותו ולשכור בית יותר זול

גם לא מתראים כי עובדים כמו חמורים, גם לא מרוויחים מספיק כדי לכסות ההוצאות, הכל פשוט מתפורר.
מזמינה אותך ליצור קשר במייל למעלה בקשר לתוכנית 12 הצעדים. אנשים במצבים קשים משלך, יצאו מהם והגיעו לרווחה כלכלית.

שליחה על ידי עופר* » 06 יולי 2005, 23:05

אני יכול להבין לחלוטין את המצוקה שלך.
אני יכול לראות את המצב שלך אצל אחותי שנאלצה למכור את הבית לאחר שנים של תשלום משכנתא גבוהה ונשארה עם אפס שקלים בכיס.
גם אחי נמצא באותו מצב.
אני עצמי בעל תואר שני בכלכלה ועד לא מזמן הייתי שותף בחברה לייעוץ ללוקחי משכנתא.
אולם אפילו שאני מרויח הרבה יותר מאחיי ויש לי השכלה הרבה יותר רחבה מהם בצד הכלכלי, בחרתי שלא לקנות בית משלי בשלב זה.

כשנישאנו לקחנו משכנתא למקסימום שנים

עלייך לשקול מחדש את הבחירה הזו.

בספר "אבא עשיר אבא עני", המחבר מגדיר מצב כמו שלך כסרטן כלכלי.
אילו חס וחלילה, היית חולה, הרי שהיית רצה לרופא שירפא אותך ולא משנה מה המחיר.
אני ממליץ לך בחום ללכת לרופאים כלכליים. זה יכול להיות יועץ כלכלי, או כל קורס על כסף מאילו שהומלצו לך למעלה.

מה שחשוב, זה להוציא את ראש היענה מהחול ולהתחיל את הצעד הראשון בכיוון של הבראה כלכלית.
אין טעם להישאר במצב של ייאוש, זה בין כה וכה לא ישנה כלום.

בהצלחה

פלוניי אלמוני
תודה לשלושתכם על העצה. אני מניחה שאכן הפתרון הוא רק ייעוץ מקצועי מאחר וכבר אזלו הפתרונות ואין אף גורם שיוכל להלוות לנו את הסכומים עליהם אנו מדברים, הבראה כלכלית אכן נשמע כפתרון הנכון. פשוט צריך להתחיל לטפל.
אנסה כבר ליצור קשר עם תוכנית 12 הצעדים.

יופי (-: בהצלחה!
ואין אף גורם שיוכל להלוות לנו את הסכומים עליהם אנו מדברים,
ממילא זה לא הדבר הנכון לעשות - כי זה "עוד מאותו הדבר" ולא שינוי (-:

ממש במעלה הדף כתבתם על הליכה לסופרמרקט עם רשימה מדוייקת, ולא לחרוג ממנה. אז הנה סיפור משעשע על עניין זה בדיוק.
כשחייתי במרכז הארץ, עם מינוס פראי וקבוע, תמיד הקפדתי להיכנס לסופר עם רשימה ביד. יתר על כן, העדפתי ללכת בד"כ לסופר השכונתי שאמנם היה יותר יקר, אבל היכרתי אותו על בוריו. ידעתי איפה נמצא כל מוצר ועפתי בין המדפים, הורדתי רק מה שברשימה - לעגלה ו-צ'יק, לקופה. החולשה שלי היתה הדוכן לגבינות ונקניקים טריים. שם הקפדתי ללכת עם המבט למדפים שממול, כדי לא להתפתות. היתה אז מנהלת לסופר הזה. אשה נחמדה ומאירת פנים, כזאת שמדברת לקונה בגובה העיניים. היה נעים לראות אותה בכניסה ולברך אותה לשלום ואף להחמיא לה.
יום אחד היא נכנסה להריון, עזבה את הסניף ובמקומה הגיע מנהל צעיר ונמרץ שרק סיים קורס למנהלי סופרמרקטים. אחד כזה שחצן שיודע הכל יותר טוב מכולם.
ופתאום, דברים מתחילים לזוז ולשנות מקום. זה אולי טוב בשביל הסופר, אבל רע מאוד בשבילי. פתאום אני לא מוצאת כלום וכל יום משנים מיקומים של דברים. יום אחד נמאס לי, תפסתי אותו והתלוננתי: " אי אפשר ככה", אמרתי לו. "אני נכנסת עם רשימה ורוצה לדעת שאמצע את הקטשופ או הטונה באותו מקום בו היו בשבוע שעבר. אני רוצה לעבור בין המדפים לפי הסדר (אפילו את הרשימה שלי בניתי לפי סדר המוצרים בסופר!), לקחת מה שאני צריכה ולצאת".
והתשובה של המנהל המחונן: "בדיוק לקוחות כמוך אני לא רוצה בסופרמרקט שלי!"
אז גהרט אמעיישע?
אמרתי לו שאין צורך שיתאמץ, מיד אני חוסכת לו את כאב הראש והוא יותר לא יראה אותי אצלו בסופר. אם הוא מעדיף להפסיד לקוח לגמרי על פני לתת ללקוח בדיוק מה שהוא רוצה - fine by me.
למותר לציין שהוא לא החזיק שם מעמד הרבה זמן.

פלוניי אלמוני
ההולכת בדרכים טוענת ששילמה 1000 ש"ח בעבור ה"טיפול", ומה אם אין אפילו 100 ש"ח כרגע? לא הצלחתי להתחקות אחר תוכנית 12 הצעדים.
המצב באמת לא טוב ועופר שאחיו היו במצב דומה בצורה הכי קרובה למצבנו, מה הם עשו?

לא הצלחתי להתחקות אחר תוכנית 12 הצעדים.
אשמח לעזור בזה. המייל שלי כתוב למעלה או בדף הבית שלי. פגישה בתוכנית עולה 5 ש"ח ואם אין, לא צריך לשלם.

מכירים את פעמונים

בנק הפועלים הוציא עכשיו חוברת עבודה עם תקליטור, שעוזר לעשות סדר בהוצאות. מי שנמנע מלהגיע לבנק, יכול לעבור ליד תיבת ההפקדה ויש שם בד"כ ערמה. או שאפשר ללכת לסניף לא שלך, ולבקש שם (-:

שליחה על ידי ר.ש* » 12 דצמבר 2005, 15:01

שלום לכולם ,ברוך השם אף פעם לא הייתי במינוס השיטה קלה מאוד ותפתיע את כולם - תוציאו פחות ממה שאתם מרוויחים .
איזה הפתעה מרעישה לא .אני נאבק כל חודש לעמוד בזה ולכן אף פעם לא הייתי במינוס .
אנשים יודעים כמה הם מרוויחים אבל הם ממש לא יודעים כמה הם מוציאים באמת .בגלל פריסת תשלומים, משכנתא, הוצאות שוטפות וכו'.
קודם כל צריך לבצע חישוב מדוייק אבל אני מתכוון למדוייק עד רמת השקל הבודד כמה אתם מוציאים בחודש כולל הכל!!!! לא תאמינו אבל כל ההוצאות " הקטנות " במזומן שאתם אפילו לא מחשבים " 10 שקלים פה ושם "מצטברים לפחות ל 500 ש"ח בחודש.
ולא לשכוח הוצאות רכב חודשיות ( לפחות 1000 ש"ח בחודש- ביטוח,טסט, טיפולים, דלק, תקלות ) תשלומים שנפרסו לכמה שנים , משכנתא , ריבית על המינוס ,הוצאות ניהול חשבון בבנק .
אחרי בדיקה מדוקדקת ,מי שנמצא כיום במינוס לא יתפלא למצוא שהוא מוציא יותר מההכנסה החודשית שלו.
מי שמוציא יותר מההכנסה יש לו 2 אפשרויות או שיתחיל לקזז בהוצאות או שיחפש עוד עבודה .
זה נשמע טריוויאלי ואני לא מגלה את אמריקה אבל עובדה שכל כך הרבה אנשים נמצאים במצב הזה באופן קבוע
בעזרת מעקב נכון אחר ההוצאות תבינו היכן אתם נמצאים ותוכלו לאזן את עצמכם לאט לאט מי שנלחם יצליח.
בהצלחה .

יש ארגון "פעמונים שעוזרים לאנשים לעשות את התכנון הזה ולצאת מהאוברדרפט.

אני ובעלי שני אנשים עובדים, עבדנו כל הזמן. כשנישאנו לקחנו משכנתא למקסימום שנים. בזמנו בעלי ואני היינו שכירים כך שהמשכורות היו קבועות וידענו מה הולך לקרות. היה לא קל אבל שרדנו חמש שנים קשות. רק אחרי 5 שנות נישואים
עבר כבר זמן רב ואני לא יודעת אם זה עדיין רלוונטי, אבל אני עונה: ללכת לבנק ולבקש לפרוש את המשכנתא (החוב שנותר) מחדש שוב לעשרים וכמה שנים.... עכשיו כשעברו כמה שנים מתחילת המשכנתא הסכומים להחזר יהיו קטנים יותר בכל חודש. תנסו ותראו.

רוני בלוני ,
העצה שלך לא מועילה לדעתי אלא רק מנציחה את המצב הקשה.
ראי בדף להגיע לחירות כלכלית - צריך קודם כל לפרוע את החובות הקטנים ואת ההלוואות החדשות שהבנק נתן.
פריסת משכנתא זה בעצם דחיית החוב לעוד הרבה שנים = דחיית היציאה מהמצב הקשה.

רוני צודקת . בכל מקום שמכינים בו תוכנית ליציאה ממצב כלכלי קשה בודקים אם החובות לא מסבכים אותך ואםהם לא גדולים יותר ממה שאתה מסוגל להחזיר .ואם כן פורשים אותם אחרת כך שתוכל לעמוד בהם. גם אצל דייב רמזי וגם במשפחה חורגת ובכל מקום ששמעתי עליו .

תוכלו לראות הדרכה מפורטת באתר Bursa4U בעמוד הזה:
http://www.bursa4u.com/index.php?tutori ... up=[po]how to debt[/po]

למי ששקוע באוברדרפט / חובות, אני ממליצה על הספר Item]נוסחת הכסף Details[/po].aspx?Barcode=800-109050 של גיל אורלי. הוא כתוב כסיפור על זוג שנקלע לחובות ולומד איך לצאת מהם. מין רם אורן לעניים בתוספת מִספרִים (הנה cha]פרק לדוגמה 11[/po].pdf). ספרות טובה זה לא, אבל הפורמט עובד מצוין: הקריאה קולחת ועוזרת להבין סוף סוף איך התהליך הזה אמור לעבוד. בתום הקריאה, תהליך ההבראה נראה ברור, מוחשי, לא מסובך ואפשרי.

כדי שנוכל להחליט האם המלל הזה רלוונטי, אני מאוורר אותו לקריאה.
<בעריכה כעת>

נערך קלות לקריאה.
<לא מביע עמדה לגבי הכתוב, תעשו עם זה מה שאתם רוצים>

210,000 ש"ח במטבעות של 5 ש"ח - איזה באסה!

זה בדיוק נקרא פירמידה וזה לא חוקי, היתי מוחקת את זה.
ההכנסה הגדולה של המתחילים מתבססת על זה שבאיזשהו שלב לא ניתן למצוא לקוחות, ואלו שבתחתית אוכלים אותה.
היום אסור לעשות דבר כזה ללא מוצר. כלומר מותר למכור מוצר. אבל לא רק להעביר כספים.

עצם העובדה שיש עדיין אנשים שמקדמים את הקומבינות הללו מעידה על הבורות בתחום.
ראו הונאת פונזי .

עצם העובדה שיש עדיין אנשים שמקדמים את הקומבינות הללו מעידה על הבורות בתחום.

נכון, וזאת בדיוק הסיבה שאסור למחוק! צריך להשאיר את הטקסט הזה באתר, ולהזהיר אנשים מהקומבינה המגוכחת הזאת.

וגם אם מוחקים לא עוזר
אני מחקתי והחזירו

אוברדרפט הוא מחלה שנגרמת עקב צרכנות יתר, ממש כמו השמנת יתר. לכן הטיפול בהן צריך להיות דומה.

להסבר זה שלושה שלבים:

) הגורם לתופעה.
) בניית מודעות
) התמודדות.

הגורם לתופעה:
_
הגורם לתופעה הוא המערכת התעשייתית המשתכללת ומייצרת כל הזמן בקצב גבוה יותר. כך כמות המוצרים שמוצעת למכירה גדולה בהרבה יותר ממה שאנחנו צריכים.
כמשל נבחן את מאפיות הלחם בישראל
לכאורה המאפיות מוגבלות בכמות היצור שלהן כי במדינה שלנו יש רק 7 מיליון אנשים ולכן אין טעם ליצר כמות לחם גדולה יותר מאשר כמות הלחם שנצרכת על ידי 7 מיליון אנשים.
היות ויכולת היצור של המאפיות המשתכללות כל הזמן גבוהה יותר (מה שנקרא עודף תפוקה) הן פועלות ליצור צריכה מדומה אותה הן תספקנה.
המאפיות מפתות אותנו לצרוך יותר לחם או להעדיף סוגים שונים של ככרות לחם יקרות, כמו דיאט, קל דגנים, קמח מלא.
סביב כל סוג של לחם יקר יותר בונים אידאולוגיה שמסבירה למה צריך אותו והלחץ החברתי מניע אותנו לקנות אותו.
כמובן שהם גם יעשו הכל כדי שהלקוחות לא יקנו את הלחם האחיד שבאופן עקרוני עשוי בדיוק מאותם חומרים. קניית היתר של הלחם גורמת לשתי תופעות:

) השמנה עקב צריכה של מוצר שאנחנו לא צריכים
) הגדלת ההוצאות או במילים אחרות אוברדרפט.

בהקשר של משיכת יתר המרוויחים מהתהליך הם הבנקים.
הם מעודדים את הלקוחות שלהם לקנות מהבנק כסף או ליתר דיוק מוכרים להם מוצר בשם "אוברדרפט".
אחר כך, כאשר הקרס נעוץ קלות בחיך, הבנקים מוכרים מוצר נוסף לאותם אנשים. מוצר הנקרא "הלוואה".
את ההלוואה מחזירים מיצירת אוברדרפט חדש וכן הלאה.

בניית מודעות
_
ניתן ללמוד על ההשקעה האדירה בעומס שהם מפעילים על המוח שלנו כאשר בוחנים עלות של מוצר הנמצא על המדף.
מהר מאד מגלים שרק חלק קטן מאד מעלות המוצר היא עלות היצור. לדוגמה, כיכר לחם מיוחד עולה לפחות 10 שקלים ועלות היצור שלה פחות משקל).
הסיבה לעלות הגבוהה היא שאנחנו מממנים את אותם הגופים שמעודדים אותנו לצרוך מעבר לצרכים האמיתיים שלנו.
לשם דוגמה, ערוצים 2 ו 10 מממומנים כולם מהפרשים אלו. כל מטרתם היא לעודד אותנו לקנות עוד שמפו ועוד סבון (לכאורה בזול).

לכן הפתרון מתחיל בחינוך ומודעות.
ממש כמו שאנחנו מלמדים את עצמנו לא לעוט על אוכל כי אנחנו יודעים שאחר כך כואבת הבטן, עולים במשקל ומרגישים רע כך צריך להפסיק להוציא כסף.
ממש כמו שאנחנו מודעים לכך שלגוף שלנו יש צריכה מסוימת של אנרגיה ועלינו להתאים את המזון שאנחנו אוכלים לצרכי הגוף עלינו להתאים את הצריכה שלנו להכנסה.
כל חריגה תביא להשמנת יתר של האוברדרפט.

התמודדות:
_
כמו בהשמנה, החשוב הוא להציג את המשמעויות. ממש כמו שלא אוכלים סופגניה מגרה כי יש בה 1000 קלוריות. צריך להבין למשל ש:

) אוברדרפט לא עוזר לגמור את החודש אלא להפך. האוברדרפט גורם לכך שההכנסה הפנויה קטנה יותר כי משלמים ריבית. הדבר משול לאדם ששותה כדי לשכוח את חרפת השתיה (לקוח מהנסיך הקטן).
) כדאי לחשב כמה עולה האוברדרפט במונחים של שעות עבודה ולא במונחים של כסף. פתאם מסתבר שאנחנו עובדים יום יומיים או אפילו שבוע בחודש בשביל הבנק. ממש כמו עבדים נרצעים.
) כדאי לעשות רשימה של הכנסות והוצאות ולראות לאן הכסף הולך
) חשוב לזכור שהמנגנון שמעודד אותנו לצרוך הוא משומן מאד, יעיל מאד ומכיר את נקודות התורפה שלנו.
) צריך לחשוב טוב טוב לפני כל הוצאה של כסף. אני צריך את זה או לא?

צריך פשוט להגיד לא.

בהצלחה.

יפה כתבת דן

שליחה על ידי אחת* » 30 ינואר 2010, 22:05

על ניהול הוצאות מזון

אנונימי

מצטרף להמלצה על אירגון פעמונים
אנשים שמתנדבים לעזור לאחרים באיזון התקציב והתמודדות עם חובות למי שכבר נקלעו...
עושים מלאכת קודש מכל הלב

נכנסתי למינוס גדול ומפחיד לראשונה בחיי. אני לא יכולה לסבול את זה וחייבת לסגור אותו עכשיו! איך אני עושה את זה?
יש לי תינוק יונק בבית. אני אם חד הורית. אני לא עובדת כרגע אבל מחפשת בנרות. אני מקבלת מעט מביטוח לאומי אבל זה לא עוזר.
חשבתי לעשות איזו מכירת חיסול אבל מסתבר שאין לי מה למכור ברגע שיש לי משהו מייותר אני נותנת אותו מיד.
אין לי תואר או איזו הכשרה ומקצוע. תמיד עבדתי עם ילדים וזה מה שאני מחפשת לעשות עכשיו.
בקיצור אני קצת בלחץ. לא יכולה למשוך כסף. אין עליי מזומן. לא נעים בכלל.
אני אשמח לרעיונות איך לצאת מזה כמה שיותר מהר. או אפילו סתם כמה מילות עידוד.
תודה.
מרוששת בחינוך ביתי.

שליחה על ידי נועה* » 13 מאי 2010, 18:23

לטפל בעוד ילד, להוציא מביהס כאלה.
יש כאלו שגם מטפלים בכלבים ומוציאים אותם

היי מרוששת, מאד מבעס לשמוע
בן כמה התינוק שלך?
אני היתי עושה ככה: קודם כל מבקשת הלוואה מהורים או קורבים כדי לשרוד את השבוע הקרוב
אח"כ תולה מודעות על כל עץ רענן על ניקוי בתים (אפשר לנקום עם תינוק על הגב) או חדרי מדרגות
או על בייבי סיטר והוצאת ילדים מהגן.
אני מאמינה שאם את גרה באיזור די מאוכלס או אפילו כפרי תוכלי למצוא סוג כזה של עבודה ליומיים שלושה בשבוע תוך כמה ימים ואח"כ אם תצליחי השמועה עוברת מפה לאוזן...
אח"כ כדאי לבדוק איך נכנס למינוס הזה ואיך יוצאים ממנו...אבל זה כבר סיפור אחר...
בהצלחה!

שליחה על ידי אחת* » 13 מאי 2010, 22:07

אולי אפשר לנסות לגור עם עוד משפחה חד הורית , או עם משפחה שלך וקצץ הוצאות, וגם להרוויח משפחה על הדרך.

אולי יתאים לך לטפל בעוד תינוק?

כן אני מחפשת עוד תינוק לטפל בו. שלי בן שנתיים אוטוטו.
לגור אצל המשפחה לא בא בחשבון ולצערי גם לקבל הלוואה זו לא אופציה.
מקווה שתוך שבוע שבועיים אני ימצא עבודה והמצב ישתפר.
תודה על התגובות.

לא יודעת אם יעזור במיידי, ממליצה לך לפנות לסטרייב (הכשרה והעצמה של נשים וגברים בתחום התעסוקתי). אולי עמותת ענבלים (אם איני טועה...) תוכל לעזור.

אני בטוחה שיהיה בסדר. קצת סבלנות.

שליחה על ידי עדי_ל* » 14 מאי 2010, 22:46

אפשר לבקש הלוואה ללא ריבית(לעומת מהבנק) מחברים, במיוחד אם זה עיניין של כמה שבועות שאת מאמינה שבהם תמצאי דרך להגדלת ההכנסה. במקרה ואת מתקשה לסגור את היום ברמת קניות של אוכל (זה המצב?) לא להתבייש לבקש עזרה מיידית, זה לא לבקש סכום בשמיים. חברים ישמחו לעזור במידה ומצבם סביר. כל אחד יכול להיקלע למצב כזה בחייו, וגם לצאת ממנו. יהיה בסדר..

יכולה רק לגלות אמפתיה והזדהות.
עד שנעשיתי חד הורית בחיים לא היה לי מינוס, למעט מקרים מאד חריגים שאז הוא היה נסגר תוך ימים.
בשנתיים האחרונות אני כמעט קבוע במינוס וחיה על חסכונות. לא מצליחה להשלים בהכנסות וזה למרות שאני עובדת ולמרות שאין לי הוצאות על שכירות. לעומת זה יש לי רכב ויש לי תשלומים על גן.
נראה לי שלמצוא תינוק נוסף לטפל בו זה הדבר הכי יעיל, אצלי זה כמעט בלתי אפשרי בגלל המיקום הבעיתי שלי. אם באיזור שלך את רואה ילדים מסתובבים עם מטפלות בבוקר, אז זה בטח אפשרי ואם לא אז אולי את יכולה לטפל אצל התינוק בבית ביזור לא שלך.
תתלי מודעות בטיפת חלב ובגנים. גם להוציא ילדים מהגן לפעמים זה כסף טוב.
לא הייתי הולכת על ניקיון עם תינוק על הגב, בטח שלא בן שנתיים.

קוראים לי סמדר אני נשואה ואמא ל2 אנחנו מנהלים חשבונות בשני בנקים שונים כשביחד בשניהים המינוס שלנו 30000 שח ואנחנו משתכרים 10.600 ביחד בעבר לקחנו הלוואות לכיסוי מינוס ושיפוץ בבית ההלוואות 120000 שנלקחו בשני הבנקים בריביות מאוד גבוהות עם החזרים מאוד גבוהים משהוא בסביבות 4000 שח ופלוס משכנתא 2500 שח אנו חוסכים באוכל בביגוד כמעט בכל מה שרק אפשר ולא מצליחים להרים את הראש מעל המים מה עושים הבנק לא מוכן לפרוש את ההלוואות ליותר שנים זקוקה לעצה דחוף

סמדר, מה החוב שלכם הכללי (יחד עם ההלוואות שלקחתם)?
הבית ששיפצתם- כמה הוא שווה בערך, נכון להיום?
אתם מרוויחים כל חודש 10,600 ש"ח. זה הסכום שנכנס לבנק או שזה הברוטו? האם יש לכם קרן השתלמות מטעם העבודה או חסכונות אחרים? כמה אתם מוציאים כל חודש? יותר מההכנסות? אם כן- מה ההפרש?

שליחה על ידי .* » 03 ספטמבר 2011, 01:00

סמדר תפני דחוף ל "פעמונים" הם עוזרים למשפחות כמוכם לייעל ולמצוא פתרונות בדיוק למצבים כאלה, והכל בחינם. תחפשי בגוגל פעמונים ותתקשרי אליהם. בהצלחה

רוזמרין שלום זו שוב סמדר ,החוב הכללי שלנו הוא מינוסים 30000 אלף שח ביחד בשני בנקים,הלוואות בסביבות 80000 אלף רק לבנקים, ולאבא שלי 30000 אלף מלפני שנתיים ועדיין לא החזרתי לו כלום ואני ממש מתביישת,כמו כן ערכו של הבית שלי הוא בערך 750000אלף שח,ההכנסות שלנו הם נטו 10,600, ניסינו לקחת משכנתא נוספת אך מכיוון שבעלי הוא פושט רגל בעברו ועברו רק 3 שנים מאז פשיטת הרגל הם מסרבים לתת לנו ללא 2 ערבים מה שלא אפשרי מבחינתינו,היום אף אחד לא מוכן לחתום ואבא שלי ואחות של בעלי הסכימו אך הבנק סרב לקבלם מכיוון שגם הם בחובות, כך נשארנו תקועים ללא פתרון, היינו בעבר בקשר עם עמותת פעמונים אך ככל שהם ניסו לעזור לא התאפשר להם מכיוון שהם ראו את ההתנהלות והבינו שאין כל כך איפה לקצץ ופשוט ניתקו איתנו את הקשר הם היו באמצע התהליך מקסימים ועזרו לנו לשלם חשמל על ידי תרומה אך לא יכלו יותר לעזור לנו לכן כרגע אנחנו חסרי אונים ,אודה לכם על כל עצה או דרך שנוכל לעבור את המשבר הזה יום טוב.

סמדר, המצב שלכם הוא לא פשוט אבל גם לא נורא. למה לא נורא? כי סך כל החוב, לפי דברייך, הוא 140,000 ש"ח ויש לכם נכס ששווה 750,000 ש"ח. זה החלק הטוב.
למה לא פשוט? אני מנחשת שהסיבה שהבנק לא מאפשר לכם לקחת עוד הלוואה (ופעמונים ניתקו קשר) היא בגלל הסטוריית ההתנהלות שלכם ושל משפחתכם המורחבת. הם פשוט לא סומכים
עליכם שתצליחו להחזיר הלוואות. נכון שהם צודקים?
אם יש לך רצון לשנות, אשמח לענות לך כאן ככל יכולתי והבנתי. בשביל זה אצטרך להבין איך מתנהלים חייכם הכלכלים.
ראשית, כבר שאלתי אותך לפני כמה חודשים, מה סכום ההוצאות החודשיות שלכם?
שנית, תפרטי כמה אתם מוציאים על כל סעיף. בערך, אנחנו לא מכינים טבלת אקסל כאן, כן?
שלישית, האם יש לכם קרן השתלמות או תכנית חסכון (לא פנסיה)?

יש עוד שאלות אבל הן יבואו אחר-כך.

בהצלחה

<רוזמרין>

יש עוד ארגון שנקרא "מקימי", באותו סגנון של פעמונים. אם באמת אתם רוצים לעבור שינוי, לא כמו עם פעמונים, אולי תנסו איתם.

שליחה על ידי סמדר* » 03 מרץ 2012, 21:32

רוזמרין שלום זאת שוב סמדר,אני מודה לך שחזרת אליי ,לגבי פעמונים לא היתה להם אפשרות לעזור לא בגלל התנהלות לא נכונה אלא בגלל שבאותה תקופה היו לנו הוצאות שקרעו אותנו כמו גנים וצהרונים וטיפולי שיניים שהתשלומים נכון להיום הופסק.סה"כ ההוצאות נכון להיום בכל חודש כולל הלוואות הוא 13,200 כולל משכנתא וההלוואות הנוכחיות האם יש לך טיפים כיצד לצאת מזה האם יהיה נכון לחפש באיזה שהוא מקום הלוואה גדולה אחת ולהתנהל אח"כ בצורה אין לי תוכנית חיסכון חוץ מ10000 שמשועובדים למינוס והפסקתי לחסוך מכיוון שאין אפשרות להמשיך במצב כזה לחסוך, אין לנו קרן השתלמות מספיק זמן גם שם ביררנו על הלוואה אודה לך על עזרה וטיפים יום טוב

הרעיון הוא פשוט מאד
תמכרו את הבית ותעברו לגור בשכירות.
בעצם הבית לא ממש שלכם (כי חלק ממנו במשכנתא) ואתם נמצאים במצב שבו ההכנסות שלכם קטנות מההוצאות
כל העניין של הוצאה חד-פעמית הוא סיפור שאנחנו אוהבים לספר לעצמנו אבל כל חודש לכל משפחה יש הוצאה חד פעמית גדולה (ארועים, תקלה באוטו, שיניים וכדומה)
למעשה מבחינה ממוצעת מדובר על סכום קבוע כל חודש שיש לו שימוש לא קבוע.

קניית בית היא מלכודת הדבש (אם אפשר לומר ככה) אליה נופלות רוב המשפחות
לכאורה ואני מדגיש לכאורה נראה שקניית בית עם משכנתא עדיפה על שכירת הבית
לא אכנס לחישובים אבל אתן לך שתי אינדיקציות לכך שזו לא האמת

אנשים עשירים מאד לא קונים בתים כהשקעה
רווחי הבנקים

השאלה היא האם לאחר מכירת הבית, החזר כל החובות תוכלו לנהל את עצמכם נכון
זו לא שאלה כלכלית אלא שאלה שקשורה לאופי שלכם

תקשיבי, סמדר. אם את רוצה את העזרה שלי או של אחרים פה, יש כמה נימוסים אלמנטרים. למשל, אם את כותבת שאלה, אז לפחות תשארי בסביבה כמה ימים כדי לקרוא מה שכותבים לך ולענות.
בפעם הראשונה שכתבת כאן, הגבתי לך באותו יום ואת נעלמת לחצי שנה. שאלת עוד שאלה ונעלמת לחודש. זה לא מנומס. ועוד משהו. כבר פעמיים ביקשתי ממך פרטים מסויימים ואת עונה לא לעניין.
מבחינתי, ההתנהגות שלך לגמרי טרולית. עכשיו חובת ההוכחה עלייך. רוצה עזרה? תתנהגי יפה. צ'או בינתיים.

יכול להיות שהאישה פשוט טבעה בצרותיה ? רחמנות !!! למה כל אידיוט לוקח מונופול על כולם ועל הכל ? ממש מתנשא ומעצבן !!.
תני עזרה מכל הלב ותשלחי באהבה

רמי לוי תקשורת סלולרית חוסכת לי מאוד יפה בחשבון ,בנתיים

למה כל אידיוט לוקח מונופול על כולם ועל הכל ? ממש מתנשא ומעצבן !!.
את צודקת, כמובן. אחרים יכולים להמשיך לדבר אל הקיר. זו אני שמוותרת. מין אידיוטיות שכזו. אם כבר אני תורמת מזמני ומידיעותיי, בהתנדבות להזכירך, אז אני מצפה לקורטוב של דרך ארץ.
וברור שאם היא רק תעבור לרמי לוי, צרותיה ייתמו. איך אידיוטית שכמוני לא הבינה.

^{+הודעה ממשתתפת חדשה התקבלה בברכה:+}

_קניית בית היא מלכודת הדבש (אם אפשר לומר ככה) אליה נופלות רוב המשפחות
לכאורה ואני מדגיש לכאורה נראה שקניית בית עם משכנתא עדיפה על שכירת הבית
לא אכנס לחישובים אבל אתן לך שתי אינדיקציות לכך שזו לא האמת
אנשים עשירים מאד לא קונים בתים כהשקעה
רווחי הבנקים_

לא בטוחה בזה

עד כה בשנים האחרונות חיינו במציאות
שבה
א. המחירים הריאליים של נדל"ן עלו - גם אם משקללים את הירידות של סביבות שנת 2000 - בקרוב ל100% באיזורים רבים בעשרים השנה האחרונות
ב. רווחי נדל"ן, בכפוף למכירת דירת מגורים כל ארבע שנים (ומ2013 כל שמונה שנים) הם הרווחים היחידים שלא ממוסים

קחו לדוגמא זוג המוכר לי, שקנה דירה במאה וחמישים אלף דולר לפני שמונה עשרה שנה. חמישים אלף היה להם, 100,000 לקחו במשכנתא. מכרו אותה במאתיים וחמישים אלף דולר לפני חמש שנים. במהלך השנים האלה שילמו משכנתא של 3,000 ש"ח לחודש, ורוב הזמן הדירה היתה מושכרת במעט יותר, כך שנשאר קצת עודף. האם היה מסלול השקעה מוצלח יותר ל50,000? וסולידי כמו דירה? ונקי ממס?

בתור משק בית זעיר, לא בתור כרישים גדולים (שנכנסים עם הנדלן שלהם למס הכנסה ולא למס שבח מקרקעין פטור דירת מגורים) הרעיון של דירה כהשקעה הוא לא גרוע כלל וכלל גם כשאת הX הראשוני לוקחים במשכנתא. הנקודה היא שצריך למצוא נכס שיעלה ריאלית, כך שתווצר משוואה מוצלחת. אם X הוא עלות הדירה והכל נלקח ממשכנתא (לצורך החישוב), יש לצפות כי במהלך תקופת המשכנתא יוחזר לבנק 2X. עכשיו השאלה אם דמי השכירות שהיו משלמים על הדירה לאורך כל התקופה + הרווח הריאלי שיווצר מעלית מחירי הדירות עולה על X.

מצד שני, מכירה גם אנשים שקנו לפני שמונה עשרה שנה בבאר שבע ב80,000 דולר ומכרו לפני שנה את אותה דירה ב40,000 דולר. אז מדגישה שכל הנ"ל מבוסס על רכישת נכס שערכו הריאלי יעלה, וכאן צריך מזל. לא המון מזל, כי כך מתנהג שוק הנדלן בארץ באופן כללי, אבל בכל זאת מזל, כי מי יודע מה יהיה.

חברות בלי מכות טוב (-:
זה מבאס שאתה משקיע וכותב והבן אדם נעלם, מצד שני באמת נשמע שקשה לה מאוד, כשקשה לך אתה שקוע בעצמך ולא רואה מה קורה סביבך, זו עוד סיבה לתת לאחרים. לפעמים הבן אדם פשוט לא שם לב להתנהגות שלו, אפשר להעיר באופן נעים.
ורמי לוי, באמת אין עליו, קנייה שם ואני חוזרת זוהרת מאושר (-:
זכיה בפיס על סך מיליון שך לא תשמח אותי כמו הידיעה שחסכתי בקנייה אצלו מאות שקלים

מצד שני, מכירה גם אנשים שקנו לפני שמונה עשרה שנה בבאר שבע ב80,000 דולר ומכרו לפני שנה את אותה דירה ב40,000 דולר.
לא הגיוני את בטוחה ? בעליית המחירים המטורפת של השנים האחרונות אפילו באר שבע עלתה באופן משמעותי.
אני יודעת שזה לא הנושא, אבל הפתעת אותי מאוד

חוץ מזה שכר דירה זה קריעה ובסוף אתה נשאר בלי כלום ביד, אף אחד לא ערב לכך שתמצא דירה נוחה במחיר סביר ובעל בית שפוי
לפעמים אין ברירה אבל ברור שכדאי לנסות להגיע למצב שהכסף הולך על הדירה שלך ולא של אחרים
וכמובן, כל מקרה לגופו

האם היה מסלול השקעה מוצלח יותר ל50,000? וסולידי כמו דירה?
במקרה שאת מתארת, על פניו נראה שהם לא הרוויחו ולא הפסידו. חסרים נתונים. למשל, אם את אומרת את מחיר הקנייה/מכירה בדולרים אבל את סכום המשכנתא בש"ח- קצת קשה לעשות חישוב.
שנית, האם אחרי 12 שנה הם סיימו את המשכנתא או שהיו צריכים להחזיר לבנק? אם כן, כמה החזירו? בכל אופן, עושה רושם שהם לא קיבלו תשואה על ההון הראשוני שלהם. אם היו מפקידים את הסכום במק"מ, היו כנראה מרוויחים יותר.

בגדול, דירה למגורים לא נחשבת כהשקעה אלא כהוצאה. יש אכן סיבות, בעיקר רגשיות ונפשיות, לכדאיות ההוצאה. אם קניית הדירה נעשתה בזמן שפל והמכירה בגאות, אז אכן אפשר להסתכל על זה
גם כהשקעה. למעשה, רוב האנשים מוכרים דירה כשהם רוצים לעבור למקום אחר או לשדרג לדירה גדולה יותר והם לא מחכים לגאות בהכרח. בדיוק כמו עם רכב, וגם זה לא נחשב להשקעה.

אבל ברור שכדאי לנסות להגיע למצב שהכסף הולך על הדירה שלך ולא של אחרים
אבישג, מבחינה פיננסית את טועה. למה? כי את משלמת במשך עשרות שנים לבנק וזה יוצא פי 3 ממה שקיבלת ממנו. דומה לעסקת רכב בתשלומים. ואחרי שמסיימים לשלם את הריבית המופקעת, תוך זמן קצר מתחילים לחפש בית גדול יותר או לשפץ את הבית וכמובן שכל זה בא עם עוד כמה שנות תשלומים. מה שגורם לנו להמשיך לרוץ במבוך כמו עכברים משוגעים. תקופת אבטלה, פציעה, מחלה בתוך תקופת התשלומים- ומיד אנחנו בסכנת עיקול הבית.
מבחינה נפשית, בית משלך בלי בעל-בית מושגע/חמדן/מוכר ת'בית, אכן עדיף. במיוחד אם יש ילדים כי הם זקוקים בדרך כלל לשגרה ולסביבה יציבה.

שליחה על ידי סמדר* » 13 מרץ 2012, 22:29

בנות יקרות נעלמתי מכיוון שאני עובדת שעות ארוכות וכמו כן יש לי שתי ילדים שניהים עם הפרעות קשב וריכוז שזקוקים כל הזמן לעזרה ותיווך של ההורים,בנוסף לכך המחשב שבק חיים בדיוק יומיים לאחר שכתבתי את מה שכתבתי, בכל אופן תודה על הניסיון לעזור ואם אני לא חוזרת מהר זה פשוט בגלל ההתעסקות המרובה עם ילדיי יום טוב סמדר

שליחה על ידי י_י_י* » 14 מרץ 2012, 13:46

מסכימה עם רוזמרין בעניין כן או לא כדאי רכישת דירה.
דוגמה להמחשה: אנחנו , בן זוגי ואני רכשנו דירה לפני שש שנים , תחילת 2006, לקחנו משכנתא בסך 480 אלף ש"ח,
היום , כעבור שש שנים של החזר חודשי ממוצע של 3000 ש"ח ,החוב בבנק גבוה יותר מנקודת ההתחלה , מעל 500 אלף ש"ח

שליחה על ידי אחת* » 14 מרץ 2012, 14:22

אני לא מבינה במשכנתא, אבל אולי המסלול לא מוצלח, אולי כדאי למחזר?

,החוב בבנק גבוה יותר מנקודת ההתחלה , מעל 500 אלף ש"ח

כן, ככה זה עובד. זאת עקומת פעמון שבשנים הראשונות הסכום עולה ובחצי השני- יורד.
בגדול, בתחילת המשכנתא את חישבת רק את הסכום שלקחתם. היתרה היום כוללת את הקרן שנשארה+הריבית עליה+ הפרשי מדד (אם זאת הלוואה צמודה למדד) על הקרן ועל הריבית.
בסופו של דבר את תשלמי בערך פי 3 על מה שלקחת. למה? כי אם הריבית היא, נניח, 5% לשנה ואורך החיים של ההלוואה הוא 20 שנים- רק הריבית היא הכפלת הקרן. תוסיפי לזה עוד מדד ממוצע
של 3% בשנה ותקחי בחשבון שהצמדה למדד היא גם על סכום הקרן וגם על סכום הריבית וכך הגענו לתוצאה המופלאה.

י י י, לקחתם משכנתא עם ריבית קבועה וצמודה למדד כנראה - בשנים האחרונות זה היה מוצלח פחות מאשר על בסיס פריים. במשכנתא על בסיס פריים הסכום רק יורד, לא עולה.

היתרה היום כוללת את הקרן שנשארה+הריבית עליה+ הפרשי מדד (א
זה לא מדוייק אני חושבת כי היתרה לסילוק היום יכולה להיות גבוהה מן הסכום שלקחו גם בלי לחשב את הריבית על הקרן שנשארה. הם חייבים היום יותר כי הסכום הוצמד (עליה של כ- 5% לשנה). בשנים הראשונות רוב ההחזר הוא על ריבית, כך שהסכום המקורי לא "ננגס" ורק מתווסף לו המדד. בסוף תקופת המשכנתא החלק של הקרן בהחזרים החודשיים הולך וגדל לעומת החלק של הריבית.

_לא הגיוני את בטוחה ? בעליית המחירים המטורפת של השנים האחרונות אפילו באר שבע עלתה באופן משמעותי.
אני יודעת שזה לא הנושא, אבל הפתעת אותי מאוד_
}מה שקרה בשוק של באר שבע (שבמקרה אני מכירה אותו היטב) זה שנבנו המון דירות חדשות בשכונות חדשות וזה הפיל את השכונות הישנות, כי מי יקנה במאה אלף דולר דירת שיכון ישנה ומאפן בשכונה ה' כשהוא יכול לקנות דירה חדשה בשכונות החדשות? רק הנכסים שממש קרובים לאוניברסיטה שמרו על היתרון היחסי שלהם בגלל האפשרות להשכיר לסטודנטים.
הדירה שאני מדברת עליה היתה בשכונה ה', בסמוך לבית הכנסת הכיפה, מקום שפעם היה נחשב מעוז של הדתיים הכיפות סרוגות. במשך השנים המעוז הזה התערער ונשארו שיכונים ישנים, שהיו בפעם מחירים לא גדול מן הדירות החדשות והפיתוח הסביבתי והשכנים המפותחים-יותר (סליחה) של השכונות החדשות שנבנו דרומית לבית הקברות.

אני נשארת בדעתי שהשקעת נדל"ן גם במשכנתא משתלמת אם מדובר בדירה שהערך שלה עולה ריאלית.

_מסכימה עם רוזמרין בעניין כן או לא כדאי רכישת דירה.
דוגמה להמחשה: אנחנו , בן זוגי ואני רכשנו דירה לפני שש שנים , תחילת 2006, לקחנו משכנתא בסך 480 אלף ש"ח,
היום , כעבור שש שנים של החזר חודשי ממוצע של 3000 ש"ח ,החוב בבנק גבוה יותר מנקודת ההתחלה , מעל 500 אלף ש"ח_

להשלמת התמונה מעניין להוסיף את הנתונים הבאים:
כמה עלתה הדירה ברכישה
כמה תקבלו עליה במכירה היום
כמה היה עולה לשכור אותה לתקופה שגרתם בה (בהנחה שאתם גרים בה. אם אתם משכירים, כמה היא הכניסה)
כמה כסף השקעתם בה

יכול להיות ששקלול של הנתונים האלה יכול להפוך את הפרצוף העגום שהוספת בסוף לפרצוף מרוצה דווקא...

שליחה על ידי ע* » 14 מרץ 2012, 18:26

לקנות או לשכור בית

אם לקחתם משכנתא לפני 6 שנים כדאי שתבדקו עם יועץ מומחה לגבי מיחזור המשכנתא

שליחה על ידי אחת* » 29 אפריל 2012, 21:43

קראתי את הדיון כאן על הדירות. זה נכון שהמשכנתא היא מלכודת.
שנים האמנתי שהכינכון זה לשכור.

מצד שני כל מי שאנימכירה, אנשים שירדו מנכסיהם, זוגות צעירים וקשישים, הדירה היתה קרש ההצלה שלהם. הם נאבקו לשלם את המשכנתא כי היא היתה העוגן וכך לאחר פיטורים מחלה, אלמנות או סתם עליית מחירי שכירויות מטורפת בעשור האחרון - הם הרוויחו. כי הם דאגו עם או בלי מכתבים מהבנק לשלם את המשכנתא, וכל קרן השתלמות וכל מתנה וכל פיפס הלך למשכנתא.

אז צריך להבין שלאפקט הפסיכולוגי של קניית דירה משלך יש אלמנט נוסף - אתה חייב לשלם את המשכנתא,
בעוד שאם תתחייב לחסוך בצד כל חודש על מנת לקנות לבד לא תצליח לרוב.
להוסיף את בעיית הדיור העולמית, שהולכת ומתרחבת, את עליית מחירי הדירות המתמדת, את העובדה שאנחנו מדינה קטנה לא בטוח שהמחשבה ששכירות עדיפה אכן תקפה.

_אז צריך להבין שלאפקט הפסיכולוגי של קניית דירה משלך יש אלמנט נוסף - אתה חייב לשלם את המשכנתא,
בעוד שאם תתחייב לחסוך בצד כל חודש על מנת לקנות לבד לא תצליח לרוב._

וואלה, מזכיר לי את מה שבעלי תמיד היה אומר. שאנחנו (הוא ואני) לא טובים בלחסוך אבל מצויינים בלהחזיר הלוואות. זו היתה תגובתו כשהייתי מנסה לשים כסף בצד לדברים בלתי צפויים (כמו קלקול והחלפה של מכונת כביסה או רכב). מאד יתכן שרובנו לא מסוגלים לחסוך כי ברגע שמצטבר איזה סכום כסף, מיד תוקפת אותנו תחושת עושר ורווחה ואנחנו מזדרזים לפנק את עצמנו.

שליחה על ידי עדה* » 01 מאי 2012, 20:46

_אז צריך להבין שלאפקט הפסיכולוגי של קניית דירה משלך יש אלמנט נוסף - אתה חייב לשלם את המשכנתא,
בעוד שאם תתחייב לחסוך בצד כל חודש על מנת לקנות לבד לא תצליח לרוב._ נכון מאד !

וואלה, מזכיר לי את מה שבעלי תמיד היה אומר. שאנחנו (הוא ואני) לא טובים בלחסוך אבל מצויינים בלהחזיר הלוואות. זו היתה תגובתו כשהייתי מנסה לשים כסף בצד לדברים בלתי צפויים (כמו קלקול והחלפה של מכונת כביסה או רכב). מאד יתכן שרובנו לא מסוגלים לחסוך כי ברגע שמצטבר איזה סכום כסף, מיד תוקפת אותנו תחושת עושר ורווחה ואנחנו מזדרזים לפנק את עצמנו. נכון מאד !!

היי חכמים ובעיקר חכמות יקרות.
יש לי שלוש שאלות שונות -
כשאומרים לי שהריבית השנתית על הלוואה היא 12 אחוז.
הכוונה היא שאני משלמת אחוז אחד בכל חודש.
האחוז הזה הוא מהסכום הכולל בתחילת ההלוואה או שהוא ביחס ליתרה בכל חודש?

ושנית. הגיוני שאם לקחתי הלוואה של 35 אלף שח מהבנק למספר שנים בריבית של 7% אשלם קרוב ל-200 שח ריבית כל חודש (187 בערך) ובסהכ 800 שח כל חודש?! כלומר 600 לקרן. הזוי לשלם רבע מהסכום כל חודש כשהריבית אמורה להיות פחות מעשרה אחוז לא?
אני צריכה לבדוק לכמה שנים זה אבל נראה לי שבכל מקרה זה מוגזם.

מספרים יקרה,
ראשית אם הריבית היא 12% זה מאד גבוה. עדיף למחזר הלוואה כזו, הריביות היום הן סביב 5%.
שנית 12% זה אמנם 1% לחודש, אבל בריבית דריבית זה יוצא 12.68% לשנה. זה מין טריק של הבנקים להגיד 12% ולגבות בסופו של דבר 12%.
גם 7% זה בעצם 7.23% אפקטיבית.

אכן בתחילת ההלוואה של 35 אלף שח תשלמי כ- 200 שח לחודש ריבית, אולם סכום זה ילך ויקטן עם פרעון הקרן. הסיבה היא שהריבית מחושבת רק מהיתרה ולא מהסכום המלא הראשוני.

זה לא הזוי לשלם רבע מהסכום לריבית, זה דוקא הגיוני למדי. ראי מה שכתבתי למעלה, יש כאלה שלוקחים משכנתא ל 28 שנה ואז הם משלמים 98% מהסכום לריבית ורק 2% לקרן. כתוצאה מכך היתרה של ההלוואה כמעט ולא יורדת בשנים הראשונות. עדיף לקחת רק ל 10 שנים או אפילו פחות.
לפי הסכום שציינת ההלוואה שלקחת הינה ל- 5 שנים.

בהצלחה

לארי פרז, הודעתך נמחקה כיוון שהיא עוברת על מדיניות פרסום באתר באופן טבעי.
יום טוב לכל המאותגרים כלכלית @}